לפני שניגע בלא מעט פרטים טכניים אודות פרטי הלוואות בערבות מדינה, חשוב להקדים את הסיבה המרכזית בגינה המדינה החליטה להרים את הכפפה ולייצר עבור עסקים קטנים אפשרות טובה, נוחה ומשתלמת לקבלת הלוואה לשלל מטרות עסקיות, הלוואה בערבות המדינה. אז מה זה בעצם הלוואה בערבות המדינה? מי זכאי לקבל את ההלוואה? מה הקשר של המדינה למסלול ומדוע היא מכוונת דווקא לעסקים? בכדי לענות בבהירות לכלל השאלות הללו, חשוב להקדים נתון חשוב שעמד בבסיס שיקוליה של המדינה כאשר היא החליטה להשיק את מסלול הלוואות בערבות המדינה משרד האוצר.
הלוואה בערבות מדינה תנאי סף, רמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים קטנים גבוהה הרבה יותר מרמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים גדולים. נתון זה הוא התשובה לכלל השאלות שהובאו מעלה, ונפרט. בשל העובדה כי רמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים גדולים נמוכה, לכלל העסקים הגדולים יש לא מעט אפשרויות מימון שונות ומותאמות לממדים שלהם. לעומתם, העסקים הקטנים אשר מוגדרים בעלי רמת סיכון גבוהה, נופלים בין הכיסאות ללא אפשרויות מימון והלוואה טובות. מסיבה זו המדינה החליטה להרים את הכפפה ולייצר הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים. אך מה זה אומר הלוואה בערבות המדינה? אם המדינה רק ערבה, מהיכן מגיע הכסף? התשובה לשאלה זו תבהיר לכם את כל התמונה כך שתצליחו להבין עד תום את הרעיון העומד מאחורי הלוואה בערבות המדינה משרד אוצר.
כפי שהסברנו, כלל האצבע שגרם להיווצרותה של הלוואה בערבות מדינה הוא הסיכון הגבוה במתן הלוואות לעסקים, מה שגרם לבנקים לא לאשר הלוואות והותיר את העסקים בקשיים של ממש. המסלול של משרד האוצר הלוואות בערבות מדינה כולל מעין הסכם מחייב בין המדינה לבין הבנקים שיתנו הלוואות גם לעסקים. המדינה מתחייבת לבנקים כי היא זו שתבדוק את איכות העסקים, פעילותם השוטפת והתוכניות העסקיות בכדי להתחקות אחר הסיכויים שלהם לעמוד בהחזרי ההלוואה. במידה ולאחר הבדיקה המדינה תאשר כי אכן מדובר בעסק מוצלח עם יכולות לעמוד בהחזרי ההלוואה, היא תעניק ערבות לבנק בכדי שיתן לעסק את סך ההלוואה שאושרה. חשוב להדגיש ולומר כי הבנקים אינם מתלהבים מיכולות בדיקת העסקים של המדינה, הם מאשרים את ההלוואות אך ורק בשל ערבות המדינה. כאשר המדינה מאשרת כי העסק הנבדק אכן זכאי להלוואה בשל יכולתו לעמוד בכל ההחזרים, היא מתחייבת על כך. כלומר, במידה והבדיקה תתברר כשגויה והעסק הקטן לא יצליח לעמוד בכל החזרי הלוואה בערבות מדינה, אזי המדינה תאלץ להחזיר לבנק את סכום ההלוואה במקום העסק. בטוחה זו מאפשרת לבנקים להעניק הלוואות גדולות גם לעסקים הקטנים.
טופס בקשה להלוואה בערבות המדינה כוללת שלושה מסלולי הלוואה שונים לעסקים, והם:
אז לאחר שהבנו את הצורך בגינו נולדה הלוואה בערבות המדינה משרד האוצר, וכן את המסלולים השונים של הלוואה בערבות מדינה, כעת, חשוב לדעת בכמה נקודות מרכזיות אודות אופן הפעולה מהגשת הבקשות הנדרשות ועד לקבלת ההלוואה. הלוואה בערבות מדינה תנאי סף, חשוב להדגיש כי הלוואה זו אינה מתאימה לעסקים הצריכים קבלת הלוואה תוך מספר ימים בודדים. תהליך קבלת הלוואה לעסקים בערבות המדינה מצריך המתנה של כחודש ימים עד תום שני השלבים המרכזיים, כאשר הראשון הוא קבלת המלצה מחברה הבודקת את העסקים מטעם המדינה והשני הוא אישור הבנק להעמדת הלוואה בערבות מדינה בסיכון הנדרש. כעת נציג בפניכם את כל השלבים החשובים שאתם חייבים להכיר.
בשלב הראשון אתם נדרשים להציב בפני אחת החברות הבודקות את איכות העסקים ויכולתם לעמוד בהחזרי ההלוואה מטעם המדינה, תוכנית עסקית מפורטת. בשלב השני, החברה קובעת פגישה עם בעל העסק בבית העסק להתרשמות כללית. בשלב השלישי, לאחר אישורה של החברה הבודקת מטעם המדינה, הבנק מקבל את התוכנית העסקית בתוספת המלצה למתן ההלוואה. חשוב לדעת כי לא כל הבנקים רשאים לתת הלוואה בערבות מדינה לעסקים ולכן, תידרשו לבחור בנק אחד מבין ארבעת הבנקים שזכו במכרז. ארבעת הבנקים הם: מזרחי טפחות, לאומי, הבינלאומי ומרכנתיל. הבנק שמקבל את התוכנית העסקית שלכם בתוספת המלצה של החברה הבודקת מטעם המדינה דן בנושא ומחליט האם לאשר את ההלוואה או לא. ברוב המקרים הבנק אכן מאשר את ההלוואה בגין ערבות המדינה והסיכון הנמוך (כזכור, במידה ובעל העסק לא יצליח להחזיר את סך ההלוואה, המדינה תעשה זאת עבורו), אך לעיתים הבנק בוחר שלא לאשר את ההלוואה מסיבות שונות. אם הבנק החליט שלא לאשר את ההלוואה, ניתן להעביר את התוכנית העסקית בצירוף ההמלצה לבנק נוסף שידון מחדש במתן ההלוואה.
אז רגע לפני קבלת ההלוואה, לאחר שנגענו ברעיון, הצגנו את שלושת המסלולים וכן את שלבי הבקשה ואישור ההלוואה, חשוב לדעת בעוד מספר פרטים חשובים אודות תמהיל ההלוואה, סך הערבויות, הצורך בהון עצמי ואחוז הסיכון של הבנק. כפי שהזכרנו לא אחת, הקרן בערבות המדינה משרד האוצר המציעה הלוואה בערבות מדינה לעסקים ערבה להלוואה, מה שמעניק מספיק ביטחון לבנקים בכדי לאשר את ההלוואות שלכאורה אמורות להיות בסיכון גבוה. אך חשוב להדגיש ולומר כי המדינה אינה ערבה למלוא סכום ההלוואה. הערבות על מלוא הסכום מתחלקת לשלושה, למקבל ההלוואה, למדיה ולבנק. מקבל ההלוואה צריך להציג בטחונות נזילים על סך 25% מגובה ההלוואה (כלומר הון עצמי). המדינה משלימה ערבות על סך 70% נוספים מסך ההלוואה (אחוז הסכום אותו היא תידרש לשלם לבנק במידה ובעל העסק לא יצליח לעמוד בהחזריו) והבנק נשאר עם סיכון של 5% בלבד מסך ההלוואה. לדוגמא, בעל עסק המבוקש הלוואה בערבות מדינה על סך 100,000₪ יידרש להוכיח הון עצמי על סך 25,000₪, המדינה ערבה על סך 70,000₪ והבנק נותר עם סיכון של 5,000₪ בלבד, חשוב להדגיש כי ישנם שינויים באחוזי הערבות של בעל העסק והבנק בהתאם למשא ומתן או מסלולים שונים.
כעת, כל שנותר הוא למנות את היתרונות של אפשרות הלוואה בערבות מדינה לעסקים. היתרון הראשון הוא כמובן קבלת הלוואות גדולות לעסקים . סך ההלוואה הוא עד חצי מיליון שקלים לעסקים קטנים ועד 8% מהמחזור לעסקים בינוניים. היתרון השני הוא משך זמן ההלוואה. הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה ארוכת טווח של עד חמש שנים, יתרון השלישי הוא קבלת גרייס של עד חצי שנה בה נידרש לשלם ריביות בלבד (בתקופת הקורונה ניתן לקבל גרייס ארוך יותר). אז אם גם אתם נדרשים להלוואה בערבות המדינה לעסקים, אפשרות זו היא הטובה ביותר עבורכם.
כתוב לנו בוואטסאפ 24/7