לפני שניגע בלא מעט פרטים טכניים אודות פרטי הלוואות בערבות מדינה, חשוב להקדים את הסיבה המרכזית בגינה המדינה החליטה להרים את הכפפה ולייצר עבור עסקים קטנים אפשרות טובה, נוחה ומשתלמת לקבלת הלוואה לשלל מטרות עסקיות, הלוואה בערבות המדינה. אז מה זה בעצם הלוואה בערבות המדינה? מי זכאי לקבל את ההלוואה? מה הקשר של המדינה למסלול ומדוע היא מכוונת דווקא לעסקים קטנים? בכדי לענות בבהירות לכלל השאלות הללו, חשוב להקדים נתון חשוב שעמד בבסיס שיקוליה של המדינה כאשר היא החליטה להשיק את מסלול הלוואות בערבות המדינה משרד האוצר.
רמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים קטנים גבוהה הרבה יותר מרמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים גדולים. נתון זה הוא התשובה לכלל השאלות שהובאו מעלה, ונפרט. בשל העובדה כי רמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים גדולים נמוכה, לכלל העסקים הגדולים יש לא מעט אפשרויות מימון שונות ומותאמות לממדים שלהם. לעומתם, העסקים הקטנים אשר מוגדרים בעלי רמת סיכון גבוהה, נופלים בין הכיסאות ללא אפשרויות מימון והלוואה טובות. מסיבה זו המדינה החליטה להרים את הכפפה ולייצר הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים. אך מה זה אומר הלוואה בערבות המדינה? אם המדינה רק עריבה, מהיכן מגיע הכסף? התשובה לשאלה זו תבהיר לכם את כל התמונה כך שתצליחו להבין עד תום את הרעיון העומד מאחורי הלוואה בערבות המדינה משרד אוצר.
כפי שהסברנו, כלל האצבע שגרם להיווצרותה של הלוואה מהמדינה הוא הסיכון הגבוה במתן הלוואות לעסקים קטנים, מה שגרם לבנקים לא לאשר הלוואות והותיר את העסקים הקטנים בקשיים של ממש. המסלול של משרד האוצר הלוואות בערבות מדינה כולל מעין הסכם מחייב בין המדינה לבין הבנקים שיתנו הלוואות גם לעסקים הקטנים. המדינה מתחייבת לבנקים כי היא זו שתבדוק את איכות העסקים, פעילותם השוטפת והתוכניות העסקיות בכדי להתחקות אחר הסיכויים שלהם לעמוד בהחזרי ההלוואה. במידה ולאחר הבדיקה המדינה תאשר כי אכן מדובר בעסק מוצלח עם יכולות לעמוד בהחזרי ההלוואה, היא תעניק ערבות לבנק בכדי שיתן לעסק את סך ההלוואה שאושרה. חשוב להדגיש ולומר כי הבנקים אינם מתלהבים מיכולות בדיקת העסקים של המדינה, הם מאשרים את ההלוואות אך ורק בשל ערבות המדינה. כאשר המדינה מאשרת כי העסק הנבדק אכן זכאי להלוואה בשל יכולתו לעמוד בכל ההחזרים, היא מתחייבת על כך. כלומר, במידה והבדיקה תתברר כשגויה והעסק הקטן לא יצליח לעמוד בכל החזרי הלוואה מהמדינה, אזי המדינה תאלץ להחזיר לבנק את סכום ההלוואה במקום העסק. בטוחה זו מאפשרת לבנקים להעניק הלוואות גדולות גם לעסקים הקטנים.
הקרן בערבות מדינה כוללת שלושה מסלולי הלוואה שונים לעסקים קטנים ובינוניים, והם:
אז לאחר שהבנו את הצורך בגינו נולדה הקרן בערבות המדינה משרד האוצר, וכן את המסלולים השונים של הלוואה מהמדינה, כעת, חשוב לדעת בכמה נקודות מרכזיות אודות אופן הפעולה מהגשת הבקשות הנדרשות ועד לקבלת ההלוואה. חשוב להדגיש כי הלוואה זו אינה מתאימה לעסקים הצריכים קבלת הלוואה תוך מספר ימים בודדים. תהליך קבלת הלוואה לעסקים בערבות המדינה מצריך המתנה של כחודש ימים עד תום שני השלבים המרכזיים, כאשר הראשון הוא קבלת המלצה מחברה הבודקת את העסקים מטעם המדינה והשני הוא אישור הבנק להעמדת הלוואה מהמדינה בסכון הנדרש. כעת נציג בפניכם את כל השלבים החשובים שאתם חייבים להכיר.
בשלב הראשון אתם נדרשים להציב בפני אחת החברות הבודקות את איכות העסקים ויכולתם לעמוד בהחזרי ההלוואה מטעם המדינה, תוכנית עסקית מפורטת. בשלב השני, החברה קובעת פגישה עם בעל העסק בבית העסק להתרשמות כללית. בשלב השלישי, לאחר אישורה של החברה הבודקת מטעם המדינה, הבנק מקבל את התוכנית העסקית בתוספת המלצה למתן ההלוואה. חשוב לדעת כי לא כל הבנקים רשאים לתת הלוואה בערבות המדינה לעסקין קטנים או בינוניים ולכן, תידרשו לבחור בנק אחד מבין ארבעת הבנקים שזכו במכרז. ארבעת הבנקים הם: מזרחי טפחות, לאומי, הבינלאומי ומרכנתיל. הבנק שמקבל את התוכנית העסקית שלכם בתוספת המלצה של החברה הבודקת מטעם המדינה דן בנושא ומחליט האם לאשר את ההלוואה או לא. ברוב המקרים הבנק אכן מאשר את ההלוואה בגין ערבות המדינה והסיכון הנמוך (כזכור, במידה ובעל העסק לא יצליח להחזיר את סך ההלוואה, המדינה תעשה זאת עבורו), אך לעיתים הבנק בוחר שלא לאשר את ההלוואה מסיבות שונות. אם הבנק החליט שלא לאשר את ההלוואה, ניתן להעביר את התוכנית העסקית בצירוף ההמלצה לבנק נוסף שידון מחדש במתן ההלוואה.
אז רגע לפני קבלת ההלוואה, לאחר שנגענו ברעיון, הצגנו את שלושת המסלולים וכן את שלבי הבקשה ואישור ההלוואה, חשוב לדעת בעוד מספר פרטים חשובים אודות תמהיל ההלוואה, סך הערבויות, הצורך בהון עצמי ואחוז הסיכון של הבנק. כפי שהזכרנו לא אחת, הקרן בערבות המדינה משרד האוצר המציעה הלוואה מהמדינה לעסקים קטנים ובינוניים עריבה להלוואה, מה שמעניק מספיק ביטחון לבנקים בכדי לאשר את ההלוואות שלכאורה אמורות להיות בסיכון גבוה. אך חשוב להדגיש ולומר כי המדינה אינה עריבה למלוא סכום ההלוואה. הערבות על מלוא הסכום מתחלקת לשלושה, למקבל ההלוואה, למדיה ולבנק. מקבל ההלוואה צריך להציג בטחונות נזילים על סך 25% מגובה ההלוואה (כלומר הון עצמי). המדינה משלימה ערבות על סך 70% נוספים מסך ההלוואה (אחוז הסכום אותו היא תידרש לשלם לבנק במידה ובעל העסק לא יצליח לעמוד בהחזריו) והבנק נשאר עם סיכון של 5% בלבד מסך ההלוואה. לדוגמא, בעל עסק המבוקש הלוואה מהמדינה על סך 100,000₪ ידרש להוכיח הון עצמי על סך 25,000₪, המדינה ערבה על סך 70,000₪ והבנק נותר עם סיכון של 5,000₪ בלבד, חשוב להדגיש כי ישנם שינויים באחוזי הערבות של בעל העסק והבנק בהתאם למשא ומתן או מסלולים שונים.
כעת, כל שנותר הוא למנות את היתרונות של אפשרות הלוואה מהמדינה. היתרון הראשון הוא כמובן קבלת הלוואות גדולות לעסקים קטנים ובינוניים. סך ההלוואה הוא עד חצי מיליון שקלים לעסקים קטנים ועד 8% מהמחזור לעסקים בינוניים. היתרון השני הוא משך זמן ההלוואה. הלוואה מהמדינה היא הלוואה ארוכת טווח של עד חמש שנים, ניתרון השלישי הוא קבלת גרייס של עד חצי שנה בה נידרש לשלם ריביות בלבד (בתקופת הקורונה ניתן לקבל גרייס ארוך יותר). אז אם גם אתם נדרשים להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים או בינוניים, אפשרות זו היא הטובה ביותר עבורכם.
הלוואה מהמדינה |
הלוואה מהמדינה לעסקים קטנים |
הלוואה מהמדינה לעסקים |
הלוואה מהמדינה לעצמאים |
הלוואה מהמדינה ללא ריבית |
הלוואה מהמדינה לפתיחת עסק |
הלוואה מהמדינה גיזה |
הלוואה מהמדינה לחברות |
הלוואה מהמדינה לעסקים גדולים |
הלוואה מהמדינה לרכישת דירה |
הלוואה מהמדינה מסלול הקורונה |
הלוואה מהמדינה קורונה בנק מזרחי |
הקרן להלוואה מהמדינה |
הלוואה מהמדינה קורונה |
הלוואה מהמדינה לעסקים קורונה |
הלוואה מהמדינה מסלול קורונה |
הלוואת מדינה לעסקים |
הלוואת מדינה לעסקים קטנים |
הלוואת מדינה ללא ריבית |
הלוואת מדינה לעסק פעיל |
הלוואת מדינה לעצמאים |
הלוואת מדינה לפתיחת עסק |
הלוואת מדינה משכנתא |
הלוואת מדינה במשבר הקורונה |
הלוואת מדינה לעסק חדש |
הלוואת מדינה מעוף |
הלוואת מדינה קרן קורונה |
הלוואת מדינה לנפגעי קורונה |
הלוואת מדינה לעסקים קורונה |
הלוואת מדינה לעצמאים קורונה |
הלוואת מדינה לעסק חדש |
הלוואה מהמדינה |
הלוואה מהמדינה לשכירים |
הלוואה מהמדינה לעסקים קטנים |
הלוואה מהמדינה ללא ריבית |
הלוואה מהמדינה לרכישת דירה |
הלוואה מהמדינה לעצמאים |
הלוואה מהמדינה לפתיחת עסק |
הלוואה מהמדינה הקורונה |
הלוואה מהמדינה מחיר למשתכן |
הלוואה מהמדינה קורונה |
הלוואה מהמדינה לעצמאים קורונה |
הלוואות מהמדינה |
הלוואות מהמדינה לעסקים קטנים |
הלוואות מהמדינה לשכירים |
הלוואות מהמדינה קורונה |
כתוב לנו בוואטסאפ 24/7