הלוואה מהמדינה – אספנו עבורכם את כל הפרטים שאתם חייבים להכיר!

לפני שניגע בלא מעט פרטים טכניים אודות פרטי הלוואות בערבות מדינה, חשוב להקדים את הסיבה המרכזית בגינה המדינה החליטה להרים את הכפפה ולייצר עבור עסקים קטנים אפשרות טובה, נוחה ומשתלמת לקבלת הלוואה לשלל מטרות עסקיות, הלוואה בערבות המדינה. אז מה זה בעצם הלוואה בערבות המדינה? מי זכאי לקבל את ההלוואה? מה הקשר של המדינה למסלול ומדוע היא מכוונת דווקא לעסקים קטנים? בכדי לענות בבהירות לכלל השאלות הללו, חשוב להקדים נתון חשוב שעמד בבסיס שיקוליה של המדינה כאשר היא החליטה להשיק את מסלול הלוואות בערבות המדינה משרד האוצר.

רמת סיכון גבוהה בהלוואה לעסקים קטנים

רמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים קטנים גבוהה הרבה יותר מרמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים גדולים. נתון זה הוא התשובה לכלל השאלות שהובאו מעלה, ונפרט. בשל העובדה כי רמת הסיכון במתן הלוואה לעסקים גדולים נמוכה, לכלל העסקים הגדולים יש לא מעט אפשרויות מימון שונות ומותאמות לממדים שלהם. לעומתם, העסקים הקטנים אשר מוגדרים בעלי רמת סיכון גבוהה, נופלים בין הכיסאות ללא אפשרויות מימון והלוואה טובות. מסיבה זו המדינה החליטה להרים את הכפפה ולייצר הלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים. אך מה זה אומר הלוואה בערבות המדינה? אם המדינה רק עריבה, מהיכן מגיע הכסף? התשובה לשאלה זו תבהיר לכם את כל התמונה כך שתצליחו להבין עד תום את הרעיון העומד מאחורי הלוואה בערבות המדינה משרד אוצר.

אם המדינה רק עריבה אז מהיכן מגיע הכסף? כל מה שחשוב שתכירו אודות מערכת היחסים בין המדינה לבין הבנקים

כפי שהסברנו, כלל האצבע שגרם להיווצרותה של הלוואה מהמדינה הוא הסיכון הגבוה במתן הלוואות לעסקים קטנים, מה שגרם לבנקים לא לאשר הלוואות והותיר את העסקים הקטנים בקשיים של ממש. המסלול של משרד האוצר הלוואות בערבות מדינה כולל מעין הסכם מחייב בין המדינה לבין הבנקים שיתנו הלוואות גם לעסקים הקטנים. המדינה מתחייבת לבנקים כי היא זו שתבדוק את איכות העסקים, פעילותם השוטפת והתוכניות העסקיות בכדי להתחקות אחר הסיכויים שלהם לעמוד בהחזרי ההלוואה. במידה ולאחר הבדיקה המדינה תאשר כי אכן מדובר בעסק מוצלח עם יכולות לעמוד בהחזרי ההלוואה, היא תעניק ערבות לבנק בכדי שיתן לעסק את סך ההלוואה שאושרה. חשוב להדגיש ולומר כי הבנקים אינם מתלהבים מיכולות בדיקת העסקים של המדינה, הם מאשרים את ההלוואות אך ורק בשל ערבות המדינה. כאשר המדינה מאשרת כי העסק הנבדק אכן זכאי להלוואה בשל יכולתו לעמוד בכל ההחזרים, היא מתחייבת על כך. כלומר, במידה והבדיקה תתברר כשגויה והעסק הקטן לא יצליח לעמוד בכל החזרי הלוואה מהמדינה, אזי המדינה תאלץ להחזיר לבנק את סכום ההלוואה במקום העסק. בטוחה זו מאפשרת לבנקים להעניק הלוואות גדולות גם לעסקים הקטנים.

הכירו את שלושת המסלולי ההלוואה – עסק בהקמה, הון חוזר ומסלול להשקעה

הקרן בערבות מדינה כוללת שלושה מסלולי הלוואה שונים לעסקים קטנים ובינוניים, והם:

• מסלול עסק בהקמה – יזמים שרוצים להקים עסק חדש יכולים להיעזר באפשרות זו של קרן בערבות מדינה ולגייס הלוואה של עד חצי מיליון שקלים. חשוב להדגיש כי לא כל עסק חדש יוכל לקבל הלוואה מהמדינה, אלא אחד מארבעת האפשרויות הבאות בלבד: עסק חדש לחלוטין ללא כל פעילות מוקדמת, עוסק פטור שהחליט להתרחב ולעבור לעוסק מורשה או לחברה בע"מ, עסק שאינו משתמש באשראי ולא עבר את מחזור חצי המיליון וכן אדם הרוצה לפתוח עסק פיזי (לאחר שעד היום עבד בעסק מהבית) ולא עבר את מחזור חצי המיליון.

• מסלול להשקעה – מסלול ההשקעה מאפשר לעסקים קיימים להתרחב. קרן בערבות מדינה מאשרת לעסקים קטנים לקבל הלוואה של עד חצי מיליון שקלים ולעסקים בינוניים הלוואה של עד 8% מהמחזור. מסלול זה מיועד להרחבת כל צורכי העסק לרבות רכישת מכונות חדשות ומתקדמות, עבודות שיפוצים לטובת קליטת המכונות החדשות, רכישת רכבים ועוד. ההלוואה הגבוהה ביותר שתינתן במזלול זה לעסקים בינוניים היא שמונה מיליון שקלים.

• מסלול הון חוזר – מסלול זה במסגרת הלוואה מהמדינה מאפשרים לעסקים קטנים הלוואה מהמדינה של עד חצי מיליון שקלים ולעסקים בינוניים הלוואה מהמדינה של עד 8% מהמחזור לטובת הון חוזר. כידוע, לא מעט עסקים נאלצים להתמודד עם פער בין מועד ההוצאות לבין מועד ההכנסות. ישנם עסקים שמקבלים את תמורתם רק כחצי שנה לאחר מתן השירות, מה שמצריך מהם להיעזר בהלוואה למימון פערי אשראי, מימון מלאי, מימון עובדים, מימון יבוא ואף מימון שיווק בית העסק.

אז למי פונים ומהם שלבי התהליך הנדרש לקבלת ההלוואה? כל הפרטים החשובים ביותר

אז לאחר שהבנו את הצורך בגינו נולדה הקרן בערבות המדינה משרד האוצר, וכן את המסלולים השונים של הלוואה מהמדינה, כעת, חשוב לדעת בכמה נקודות מרכזיות אודות אופן הפעולה מהגשת הבקשות הנדרשות ועד לקבלת ההלוואה. חשוב להדגיש כי הלוואה זו אינה מתאימה לעסקים הצריכים קבלת הלוואה תוך מספר ימים בודדים. תהליך קבלת הלוואה לעסקים בערבות המדינה מצריך המתנה של כחודש ימים עד תום שני השלבים המרכזיים, כאשר הראשון הוא קבלת המלצה מחברה הבודקת את העסקים מטעם המדינה והשני הוא אישור הבנק להעמדת הלוואה מהמדינה בסכון הנדרש. כעת נציג בפניכם את כל השלבים החשובים שאתם חייבים להכיר.

הכירו את כל השלבים

בשלב הראשון אתם נדרשים להציב בפני אחת החברות הבודקות את איכות העסקים ויכולתם לעמוד בהחזרי ההלוואה מטעם המדינה, תוכנית עסקית מפורטת. בשלב השני, החברה קובעת פגישה עם בעל העסק בבית העסק להתרשמות כללית. בשלב השלישי, לאחר אישורה של החברה הבודקת מטעם המדינה, הבנק מקבל את התוכנית העסקית בתוספת המלצה למתן ההלוואה. חשוב לדעת כי לא כל הבנקים רשאים לתת הלוואה בערבות המדינה לעסקין קטנים או בינוניים ולכן, תידרשו לבחור בנק אחד מבין ארבעת הבנקים שזכו במכרז. ארבעת הבנקים הם: מזרחי טפחות, לאומי, הבינלאומי ומרכנתיל. הבנק שמקבל את התוכנית העסקית שלכם בתוספת המלצה של החברה הבודקת מטעם המדינה דן בנושא ומחליט האם לאשר את ההלוואה או לא. ברוב המקרים הבנק אכן מאשר את ההלוואה בגין ערבות המדינה והסיכון הנמוך (כזכור, במידה ובעל העסק לא יצליח להחזיר את סך ההלוואה, המדינה תעשה זאת עבורו), אך לעיתים הבנק בוחר שלא לאשר את ההלוואה מסיבות שונות. אם הבנק החליט שלא לאשר את ההלוואה, ניתן להעביר את התוכנית העסקית בצירוף ההמלצה לבנק נוסף שידון מחדש במתן ההלוואה.

חלוקת האחריות – היקף ערבות המדינה, הבנק ובעל העסק

אז רגע לפני קבלת ההלוואה, לאחר שנגענו ברעיון, הצגנו את שלושת המסלולים וכן את שלבי הבקשה ואישור ההלוואה, חשוב לדעת בעוד מספר פרטים חשובים אודות תמהיל ההלוואה, סך הערבויות, הצורך בהון עצמי ואחוז הסיכון של הבנק. כפי שהזכרנו לא אחת, הקרן בערבות המדינה משרד האוצר המציעה הלוואה מהמדינה לעסקים קטנים ובינוניים עריבה להלוואה, מה שמעניק מספיק ביטחון לבנקים בכדי לאשר את ההלוואות שלכאורה אמורות להיות בסיכון גבוה. אך חשוב להדגיש ולומר כי המדינה אינה עריבה למלוא סכום ההלוואה. הערבות על מלוא הסכום מתחלקת לשלושה, למקבל ההלוואה, למדיה ולבנק. מקבל ההלוואה צריך להציג בטחונות נזילים על סך 25% מגובה ההלוואה (כלומר הון עצמי). המדינה משלימה ערבות על סך 70% נוספים מסך ההלוואה (אחוז הסכום אותו היא תידרש לשלם לבנק במידה ובעל העסק לא יצליח לעמוד בהחזריו) והבנק נשאר עם סיכון של 5% בלבד מסך ההלוואה. לדוגמא, בעל עסק המבוקש הלוואה מהמדינה על סך 100,000₪ ידרש להוכיח הון עצמי על סך 25,000₪, המדינה ערבה על סך 70,000₪ והבנק נותר עם סיכון של 5,000₪ בלבד, חשוב להדגיש כי ישנם שינויים באחוזי הערבות של בעל העסק והבנק בהתאם למשא ומתן או מסלולים שונים.

כל היתרונות של המסלול הטוב ביותר להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים!

כעת, כל שנותר הוא למנות את היתרונות של אפשרות הלוואה מהמדינה. היתרון הראשון הוא כמובן קבלת הלוואות גדולות לעסקים קטנים ובינוניים. סך ההלוואה הוא עד חצי מיליון שקלים לעסקים קטנים ועד 8% מהמחזור לעסקים בינוניים. היתרון השני הוא משך זמן ההלוואה. הלוואה מהמדינה היא הלוואה ארוכת טווח של עד חמש שנים, ניתרון השלישי הוא קבלת גרייס של עד חצי שנה בה נידרש לשלם ריביות בלבד (בתקופת הקורונה ניתן לקבל גרייס ארוך יותר).  אז אם גם אתם נדרשים להלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים או בינוניים, אפשרות זו היא הטובה ביותר עבורכם.