הלוואה לפתיחת עסק חדש - כך מתגברים על חשש הבנקים ממתן הלוואות לעסקים חדשים

הלוואה בערבות מדינה לפתיחת עסק

עסקים רבים הנדרשים להלוואות לשם תחזוקת כל צורכי בית העסק נתקלים בלא מעט סירובים מצד הבנקים. העסקים הגדולים, המוגדרים על ידי רבים כבעלי רמות סיכון נמוכות לאי הצלחת החזר ההלוואה, מצליחים לקבל הלוואת די בקלות. לעומתם, עסקים קטנים או בינוניים אשר מודרים עסקים בסיכון גבוה, נופלים בין הכיסאות ולא מצליחים לגייס הלוואות לעסקים לעולים חדשים לטובת כל צורכי בית העסק. לכן, המדינה החליטה להרים את הכפפה לטובתם של כל העסקים הקטנים והבינוניים בישראל שלא מצליחים לקבל הלוואה מהבנקים והקימה קרן הלוואה לפתיחת עסק או לתחזוקה של עסק קטן עד בינוני בלבד בערבות המדינה. בראשות משרד האוצר, המדינה יצרה מסלול מיוחד המסייע לעסקים רבים לקבל הלוואות נוחות בתנאים טובים. הלוואה לפתיחת עסק, הלוואה לעסק חדש, הלוואה להשקעה בעסק קיים או להתגברות על הפערים התזרימיים שנוצרים בין מועד הוצאות העסק לבין מועד הכנסותיו הם רק חלק מהמטרות לשמן נועדו קרנות הלוואה לפתיחת עסק בערבות המדינה.

הלוואה לעסק חדש – הדרך לגרום לבנק לאשר הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים

אז איך המדינה מצליחה לגרום לבנקים להעמיד הלוואות גבוהות בתנאים אטרקטיביים גם לעסקים הקטנים והבינוניים המוגדרים על ידם בעלי סיכון גבוה לאי תשלום החזרי ההלוואה? בכמה שלבים פשוטים. ראשית, המדינה נעזרת בגופים מקצועיים לבחינת איכות העסקים המבקשים הלוואה. כלומר, המדינה בודקת היטב את התוכנית העסקית, הנתונים הכלכליים, הכנסות לעומת הוצאות, סך התחייבויות, אי עמידה בתשלומים ועוד לכל יזם המבקש הלוואה לפתיחת עסק, הלוואות לעסק חדש בהקמה, הלוואות להשקעה בפיתוח העסק או הלוואות להתמודדות עם הפער התזרימי. מטרת הבדיקה היא לנסות ולהתחקות אחר הסיכויים של בית העסק לעמוד בכל שנות החזרי ההלוואה בכבוד. ככל שהסיכוי שבית העסק יעמוד בכל החזרי ההלוואה גבוה, כך הסיכון שהבנק לוקח בעת העמדת ההלוואה נמוך יותר.

בחינת בית העסק והגשת המלצה בצירוף התוכנית העסקית

לאחר בחינת העסק הקיים או התוכנית העסקית של עסק בהקמה, החברה הבודקת מטעם המדינה תחליט האם היא ממליצה לבנק לתת הלוואה לפתיחת עסק או לעסק קיים בהתבסס על הנתונים שהתקבלו. מצירוף ההמלצה, החברה הבודקת מוסיפה גם את התוכנית העסקית כך שהבנק בטחן את הדברים היטב ומחליט אחת משלושת האפשרויות הבאות: א. הבנק מעמיד הלוואה לפתיחת עסק/ הלוואה לעסק חדש בסך הסכום המבוקש. ב. הבנק מעמיד הלוואות לפתיחת עסק/ הלוואות לעסק חדש בסכום נמוך יותר מהסכום המבוקש. ג. הבנק בוחר שלא להתייחס להמלצה המקצועית של החברה הבודקת מטעם המדינה ולא מעמיד הלוואה לפתיחת עסק כלל.

הלוואה לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה – המדינה עריבה ל 70% מסך ההלוואה

חשוב להדגיש ולומר כי הבנק אינו שש להעניק הלוואת על סמך החברה הבודקת מטעם המדינה. הסיבה האמיתית לכך שברוב המקרים הבנק אכן מעמיד הלוואות לעסק חדש או לעסק בהקמה בהתאם להמלצה של החברה הבודקת היא העובדה כי ההמלצה מגיעה בתוספת מעין תעודת אחריות. כפי שהזכרנו מעלה, המדינה בראשות משרד האוצר יצרו מסלול מיוחד שיאפשר גם לעסקים קטנים ובינוניים ליהנות מהלוואות נדרשות לתחזוקה השוטפת של בתי העסק השונים. המסלול של הלוואות לעסק חדש, הלוואות להקמת עסק או להשקעה בעסק קיים הוא בערבות המדינה. הבנק מאשר את ההלוואה אך ורק מהסיבה הפשוטה כי המדינה עריבה לכך שהעסק ישלם את ההלוואה על סמך הבדיקה שערכה. במידה והבדיקה תתברר כשגויה ובעל העסק לא יצליח לעמוד בכל ההחזרים של ההלוואה, המדינה תחזיר 70% מסך כל ההלוואה בשבילו. ערבות המדינה מעבירה את קוב ככל הסיכון מהבנקים למשרד האוצר, מה שגורם לבנק ברוב המקרים לאשר את המלצת הלוואה לפתיחת עסק או הלוואה לעסק חדש ללא בעיה.

שלושת המבלולים המרכזיים של הלוואה לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה: עסק בהקמה, השקעה בבית הץעסק קיים והתמודדות עם פערים תזרימיים

לאחר שנגענו במספר נקודות חשובות אודות אחד ממסלולי ההלוואה האטרקטיביים ביותר כיום לעסקים בהקמה, עסקים חדשים, עסקים קטנים ועסקים בינוניים, חשוב להדגיש עוד מספר נקודות חשובות אודות פרטי ההלוואה. אך רגע לפני, כדאי שתכירו את שלושת המסלולים העיקריים של קרן הלוואה לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. המסלול הראשון הוא מסלול הלוואה לעסק בהקמה. מסלול לעסק בהקמה כולל לא מעט עסקים חדשים, עסקים העוברים מעוסק פטור לעוסק מורשה, עסקים שלא נדרשו למקום פיזי וכעת מחליטים להתרחב ועוד. ישנם מספר קריטריונים ברורים המגדירים עסק בהקמה. המסלול השני הוא מסלול להשקעה. מסלול להשקעה בבית העסק כולל מגוון רחב של צרכים להגדלת בית העסק ושיפור שירותיו. עסקים רבים בוחרים ליהנות מהלוואה לעסק חדש ולעסק ישן כאחד, לטובת רכישת מכונות חדשות ומתקדמות יותר, הרחבת בית העסק, שיפוץ בית העסק, רכישת רכבים, הוצאות שיווק ופרסום ועוד. המסלול השלישי הוא מסלול הלוואה לעסק קטן או בינוני לטובת התמודדות עם פערים תזרימיים. כידוע, לא מעט עסקים נדרשים להתמודד עם פער של מספר חודשים מעת הוצאת הכסף לטובת רכישת מלאי ועד לקבלת הכסף לאחר המכירה. הלוואה במסלול זה מסייעת לעסקים להמשיך לקיים את הצרכים השוטפים בזמן בו הם הוציאו את כספי בית העסק אך עדיין לא קיבלו את תמורתו לאחר המכירה.

הלוואה לעסקים חדשים – סך ההלוואה – כמה תוכלו לקבל?

כעת, כל שנותר זה להגיע לפרטי ההלוואה. חשוב להקדים ולומר כי פרטי ההלוואה משתנים בהתאם למצבו של כל בית עסק. כמו כן מסלול ההלוואה לו אתם נדרשים וכן משא ומתן טוב מול הבנק אף הם משפיעים  על תנאי ההלוואה. אך באופן כללי, הלוואה מיידית לפתיחת עסק, להשקעה בעסק או לסגירת פערים תזרימיים של עסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מגיעה לעד חצי מיליון שקלים לעסק קטן לתקופה בת חמש שנים בתנאים נוחים ועד 8% מסך המחזור השנתי של עסק בינוני. עסקים בינוניים יכולים לקבל במסגרת הלוואה לעסקים קטנים או בינונייים בערבות המדינה עד שמונה מיליון שקלים לכל היותר.

הלוואה להקמת עסק חדש – חלוקת האחריות בין המדינה, הבנק ובעל העסק

עוד חשוב לדעת כי חלוקת האחריות על כלל הצדדים אף היא עוברת לא מעט שינויים בהתאם לסוג המסלול ולמשא ומתן טוב מול הבנק. המסלול המרכזי של הלוואה לעסק קטן או בינוני בערבות המדינה מחייב את מקבל ההלוואה להציג בפני הבנק נכסים נזילים בשווי 25% מסך ההלוואה. על 70% נוספים המדינה עריבה ואותן תשלם במידה ובעל העסק לא יצליח לעמוד בהחזריו, ו 5% הנותרים הם הסיכון של הבנק. במידה ואתם נדרשים לקבלת הלוואה לפתיחת עסק, ניתן להוריד את אחוזי ההון העצמי שיש להציב בפני הבנק מ 25% ל 10% בלבד. בתקופת פרוץ נגיף הקורונה ניתן לקבל תנאים טובים אף יותר וליהנות מהורדה נוספת של דרישת ההון העצמי ל 5% בלבד. בדומה לשינוי חיובי זה שנגרם כתוצאה ממגפת הקורונה, ישנם עוד לא מעט הטבות והקלטת נוספות בכל תנאי ההלוואה.

הלוואות להקמת עסק חדש – שלבי התהליך ואורך התקופה מתחילתו ועד לקבלת ההלוואה המיוחלת

אז רגע לפני שאתם מתחילים בתהליך, חשוב שתכירו את כל השלבים שאתם נדרשים לעבור עד לקבלת ההלוואה המיוחלת. ראשית, אתם צריכים להגיש בקשה למדינה לקבלת הלוואה לפתיחת עסק, הלוואה מהירה לפתיחת עסק או לכל צורך אחר מבין האפשרויות שהצגנו לעיל. לאחר מכן, המדינה תשלח את החברה הבודקת לערוך את כל הבירורים הנדרשים להערכת איכות העסק שלכם הצלחתם לעמוד איתנים בכל החזרי ההלוואה. במידה והחברה הבודקת תעבור על התוכנית העסקית וכל הנתונים הכלכליים ותחליט כי אתם אכן עתידים לעמוד בהחזרי ההלוואה, היא תגיש את המלצתה בצירוף התוכנית העסקית לבנק שזכה במכרז. לאחר שלב זה, הבנק בוחן לעומק את מירב הנתונים תוך התייחסות הן למצב בית העסק והן לסכום המבוקש להלוואה ומחליט האם לאשר את ההלוואה או לא. במידה והבנק מאשר, בעל העסק מוזמן לסניף שנקבע מראש ומקבל את מלוא הסכום תוך מספר ימים. חשוב להדגיש ולומר כי הליך זה לוקח בערך כחודש ימים כך שאתם אתם נדרשים להלוואה מהירה, לא בטוח זאת האפשרות הטובה ביותר עבורכם. בתקופת הקורונה ניתן לקבל את ההלוואה במהירות שיא של מספר ימים בודדים בלבד.

אנחנו עובדים עם כל הבנקים שנותנים הלוואות לפתיחת עסק חדש :