מידע מקיף על הלוואות חוץ בנקאיות

בישראל פועלים למעלה מחצי מיליון עסקים, מכאלה המתאפיינים בהעסקה עצמית (כלומר עסק של אדם אחד בלבד) ועד לאלה המעסיקים מאות עובדים ואף למעלה מכך. אין כמעט עסק, בכל תחום שהוא ובכל היקף פעילות, שלא נדרש מעת לעת לפתרון מימון - אמנם הבנקים, ובעיקר אלה הגדולים (פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי והבינלאומי) הם מקור האשראי העיקרי לעסקים אבל ישנם גם יתרונות רבים לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות ובפרט כשהמקור של אותו אשראי חוץ בנקאי הוא גוף רציני ואמין הנשען על טכנולוגיות מתקדמות שמאפשרות מתן הלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד כמו ביזלנד.

עד כמה רווחת האופציה של הלוואה חוץ בנקאית בהתאם לגודל העסק?

עפ"י דוח מקיף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, ישנם פערים משמעותיים מבחינת ניצול האופציה של קבלת הלוואה חוץ בנקאית מיידית בין עסקים גדולים לבין עסקים קטנים יחסית.

הסוכנות הנ"ל היא גוף שהוקם ע"י משרד הכלכלה במטרה לסייע לעסקים הקטנים והבינוניים שמהווים את עמוד השדרה של המשק. סקר שבוצע בתחילת 2015 עבור הסוכנות גילה שרק 7.5% מהעצמאים מנצלים את האופציה של האשראי החוץ בנקאי (כולל הלוואות מספקים), וזאת לעומת 15.6% מהעסקים שבהם למעלה מ-20 עובדים. נתון מעניין נוסף הוא שרק 3% מהעסקים שבהם למעלה מ-20 עובדים משתמשים באשראי ממקורות פרטיים (חברים, בני משפחה וכו'), בעוד בקרב העסקים הזעירים (עד 4 עובדים) שיעור השימוש באשראי ממקור פרטי הוא 13% ובקרב העצמאיים מטפס השימוש בסוג אשראי זה ל-17%.

פלטפורמות חדשניות דוגמת bizlend מרחיבות את מנעד האפשרויות העומד בפני העסקים הקטנים, ועוזר להם לצמצם את התלות בבני משפחה ובחברים.

עלות אשראי גבוהה לעסקים קטנים

סיבה טובה נוספת לנצל את האופציה של הלוואה חוץ בנקאית ללא ערבים, בין אם דרך ביזלנד ובין אם ממקורות אחרים, היא עלות האשראי הגבוהה עבור העסקים הקטנים בבנקים.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בחנה את שיעור הריבית שמשלמים בממוצע עסקים בגדלים שונים בבנקים, וגילתה פערים משמעותיים: בשנת 2010 למשל, הריבית שנדרשו לשלם עסקים גדולים הייתה 3% בממוצע, עסקים בינוניים כבר קיבלו אשראי בריבית של 4.03% ואילו עסקים קטנים נאלצו לספוג שיעור ריבית של 6.65%, כלומר יותר מכפליים ביחס לעסקים הגדולים!

ב-2012 עמדו שיעורי הריבית לעסקים קטנים, בינוניים וגדולים על 7.21%, 4.55% ו-3.62%, בהתאמה, וגם ב-2014 נשמר הפער המשמעותי, כשהריבית לעסקים בינוניים וגדולים עמדה על 3-3.4% ואילו הריבית לעסקים קטנים הייתה 6.09% - וזאת למרות שמתן אשראי לעסק קטן הוא לא בהכרח מסוכן יותר. בהקשר זה כדאי לציין שקבלת הלוואה דרך הפלטפורמה של bizlend נשענת על מערכת טכנולוגית מתקדמת שמספקת הערכת סיכון מדויקת בהתאם לנתונים הספציפיים של כל עסק.

היתרונות המשמעותיים של הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות נהנות ממספר יתרונות משמעותיים באופן כללי. במיוחד הן מאפשרות הרחבה משמעותית של האשראי העסקי, לא מכבידות על האובליגו ובמקרים רבים ניתן לקבל אותן תוך זמן קצר במיוחד.

המקורות השונים של ההלוואות מחוץ לבנק הם כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, חברות מימון שמציעות פתרונות שונים כגון פקטורינג וניכיון שיקים, חברות ביטוח שמעניקות גם הלוואות, הלוואות מספקים, הלוואות P2P ופלטפורמות דיגיטליות.

מדוע הלוואות מחברות אשראי אינן פופולריות?

כרטיס חוץ בנקאי אמנם מהווה אופציה רלוונטית לכל עסק, אולם עפ"י נתוני הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מדובר בפתרון שזוכה לביקוש מצומצם מאוד - אולי בגלל שחברות האשראי בישראל נמצאות בבעלות הבנקים הגדולים (ישראכרט שייכת לבנק הפועלים, 80% מלאומי קארד הם בבעלות בנק לאומי, ואילו הבעלות על ויזה כ.א.ל מתחלקת בין הבנק הבינלאומי לבין בנק דיסקונט).

הבעלות הנ"ל גורמת לרמת תחרותיות נמוכה, ובהתאם רמת האטרקטיביות של ההלוואות שמציעות חברות האשראי לעסקים. בשנת 2014 עמד היקף האשראי לעסקים הקטנים והבינוניים שמקורו בחברות האשראי על 1% בלבד מתוך כלל האשראי שגייסו אותם עסקים.

האם העסק שלכם באמת זקוק להלוואה?

עוד לפני שמחפשים מימון חוץ בנקאי חשוב לוודא שהעסק אכן זקוק לכסף, בין אם למטרת התרחבות ובין אם כדי לצלוח תקופה שבה תזרים המזומנים אינו אופטימלי ומקשה על התפעול השוטף.

הדו"ח התקופתי לגבי מצב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל מגלה שבשנת 2015 רק 25% מהעסקים הצהירו כי מבחינתם הפן הפיננסי לא מהווה חסם. כדאי לדעת שמבחינה זו לא נרשם הבדל בין עסקים בגדלים שונים, וגם בקרב העצמאים וגם בקרב העסקים עם למעלה מ-20 עובדים נרשם שיעור דומה (כאמור 25%).

8% מהעצמאים, 10% מהעסקים עם עד 19 עובדים ו-6% מהעסקים עם 20-100 עובדים ציינו שהבעיה העיקרית היא היעדר מקורות מימון לצורך הרחבת העסק - ביזלנד, שפועלת בליווי פירמת הייעוץ הפיננסי אלוני האפט, עשויה לספק פתרון כולל ואפקטיבי מאוד לכל אותם עסקים שרוצים להתרחב ולא מוצאים מקור מימון לשם כך.

בעיות בתזרים המזומנים אפיינו, כך עפ"י הדו"ח התקופתי, 19% מהעסקים ללא מועסקים (כלומר עצמאיים), 25% מהעסקים עם 1-100 עובדים - וגם עבור כל אלה הלוואה דיגיטלית באישור מהיר שניתן לקבל דרך המערכת של bizland עשויה להיות חבל הצלה של ממש.