מידע מקיף על הלוואה לכל מטרה ללא ערבים

מרבית העסקים – הקטנים, הבינוניים וכן הגדולים – נזקקים מעת לעת להלוואה. הסיבות מגוונות, רצון להתרחב ולהתפתח ולהגיע למיצוי הפוטנציאל של העסק, או צורך באשראי כדי לצלוח תקופה שבה תזרים המזומנים מקשה על התפעול השוטף, אחד החסמים בפני קבלת ההלוואה הנדרשת הוא הצורך בערבים. בהתאם עסקים רבים מחפשים הלוואה לכל מטרה ללא ערבים והבשורות הטובות הן שיש גם מי שמציע הלוואות שכאלה.

ביזלנד, שמציעה הלוואות ללא ערבים וללא בטחונות בסכומים של עד 500,000 ₪, לכל סוגי העסקים, ותוך הסתמכות על טכנולוגיה חדשנית שמאפשרת קביעת תנאי החזר נוחים בהתאם ליכולות הספציפיות של כל עסק.

האם הצורך בערבים הוא אכן מכשול בפני עסקים בדרך לקבלת אשראי חיוני?

בישראל –ישנם כחצי מיליון עסקים קטנים ובינוניים כך עפ"י דו"ח מקיף של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים של משרד הכלכלה. כ-250,000 עסקים מוגדרים כ"העסקה עצמית" (כלומר עצמאיים שלא מעסיקים עובדים נוספים), בכ-180,000 עסקים ישנם עד 4 עובדים, מספר העסקים עם 5-19 עובדים הוא כ-55,000 ובעוד 15,000 עסקים מועסקים בין 20 ל-99 עובדים.

בסך הכל עובדים בעסקים אלה כ-1.8 מיליון בני אדם, ותרומתם לתוצר המדינה היא כ-50% - כך שחשיבותם, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה חברתית, עצומה.

הבנקים, מהווים את מקור האשראי העיקרי במשק, , אולם במקרים רבים כשמגיע בעל עסק קטן או בינוני ומבקש הלוואה נבחנות היסטוריית האשראי שלו והאפשרויות שלו מבחינת ערבים וביטחונות ולאו דווקא מתבצעת בדיקה כלכלית מעמיקה של העסק ושל יכולת ההחזר שלו. מסיבה זו שיעור הביטחונות ואיכות הערבויות היא מרכיב משמעותי מאוד במידת המוכנות של הבנק להעניק את האשראי הנחוץ. הנתונים מציגים כי למעלה מ-60% מהעסקים ללא מועסקים משעבדים את נכסי העסק כדי לקבל הלוואה, בקרוב עסקים עם 1-19 עובדים כ-40% מהעסקים משעבדים את נכסי העסק ואילו בקרב העסקים עם 20-100 עובדים קצת יותר מ-20% מהעסקים משעבדים את נכסי העסק

עוד כדאי לדעת שעלות הלוואות לעסקים קטנים יותר מכפולה ביחס לעלות הלוואות לעסקים גדולים: ב-2014 למשל עמד שיעור הריבית לעסקים הקטנים על 6.09% בממוצע, לעומת ריבית של 3.04% בלבד לעסקים גדולים. גם במקרים רבים של הלוואות חוץ בנקאיות ישנם הבדלים גדולים שכאלה. ביזלנד בוחנת כל עסק לגופו ועל כן יכולה להציע תנאים מיטביים.

עסקים בסיכון

הקושי לקבל אשראי כתוצאה מהמיעוט היחסי של הלוואות ללא ערבים מהווה גורם סיכון של ממש לאותם עסקים שזקוקים לפתרונות אשראי. כדאי לציין בהקשר זה שככל שהעסק קטן יותר, כך גדלה רמת הסיכון.

בשנת 2012, עפ"י הדו"ח של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, נסגרו קרוב ל-5% מכלל העסקים שלא היו בהם עובדים, 5.4% מהעסקים עם עד 4 עובדים ו-4% מכלל העסקים עם בין 5 ל-19 עובדים – וזאת לעומת פחות מ-2% מהעסקים עם 20-100 עובדים ורק חצי אחוז מהעסקים עם למעלה מ-100 עובדים.

גם כשמתבוננים בשיעור העסקים ששקלו לסגור את העסק במהלך 2015 מגלים שונות ניכרת: בקבוצת העסקים ללא עובדים או עם עד 4 עובדים כ-30% מהעסקים חשבו על סגירה, בקבוצת העסקים עם 5-19 עובדים השיעור ירד ל-22% ובקרב העסקים הגדולים (למעלה מ-100 עובדים) רק 6% שקלו את האופציה לסגור.

כשמצרפים אל ההבדלים המשמעותיים הנ"ל את העובדה שגישה למימון היא אחד החסמים העיקריים בפני עסקים מבינים מדוע הצורך של עסקים קטנים במציאת הלוואה לכל מטרה ללא ערבים הוא כה חשוב.

האם הלוואות בערבות מדינה הן פתרון אפקטיבי?

לעסקים הקטנים והבינוניים ישנה כאמור חשיבות גדולה מאוד מבחינה כלכלית וחברתית, ומאחר שהם נתקלים בקשיים מימוניים משמעותיים, החליטה המדינה לעזור להם. לשם כך הוקמה קרן מיוחדת שמעניקה הלוואה בערבות מדינה ובכך מסייעת לעסקים למצוא פתרונות אשראי כשהמדינה מספקת חלק מהערבונות.

חשוב לדעת שהמדינה מספקת ערבות לחלק מההלוואה ולא לכולה, כך שעדיין נדרשים ביטחונות גם מצד בעלי העסק. בדרך כלל נדרשים בטחונות של עד 25% מסכום ההלוואה המאושר, וכן ערבויות אישיות של הבעלים על מלוא הסכום.

המחיר האמיתי של הלוואה לכל מטרה ללא ערבים

נתון חשוב עבור כל הלוואה לכל מטרה ללא ערבים הוא כמובן שיעור הריבית, כשבמקרים רבים המחיר של היעדר הביטחונות והערבים הוא ריבית גבוהה.

ההלוואות בערבות המדינה, למשל, אשר ניתנות ע"י בנקים מסחריים שזכו במרכז, מתאפיינות במקרים רבים בריבית גבוהה למדי – וזאת כשישנם פתרונות משתלמים יותר, דוגמת זה של bizlend, שנשען על טכנולוגיה מתקדמת שמאפשרת בחינה יסודית של מצב העסק ובהתאם הענקת הלוואה דיגיטלית מהירה ללא ערבים ובתנאים אטרקטיביים.