כל מה שאנחנו צריכים לדעת אודות אשראי דוקומנטרי

בימינו, הרבה יותר מאשר בעבר, קל מאוד ליצור אינטראקציות עם אנשים מכל מקום בעולםאולם, כשהצד השני לאינטראקציה נמצא בצד השני של העולם, לא תמיד אנחנו יכולים לבטוח בו, ובפרט כך הדבר כשמדובר באינטראקציה עסקית. למעשה, גם אם חלק גדול מההתנהלות שלנו מתבצע במרחב הדיגיטלי (למשל גיוס כספים באינטרנט הוא אופציה נפוצה מאוד בקרב עסקים, בעיקר בזכות מערכות טכנולוגיות משוכללות כמו זו של ביזלנד) עדיין בהיעדר האפשרות למפגש פנים אל פנים ויצירת קשר עין, ישנו חשש שמא ההזדמנות העסקית האטרקטיבית היא בעצם חתול בשק.

אבל גם לבעיה זו ישנו פתרון אפקטיבי: אשראי דוקומנטרי - שירות שמאפשר ביצוע עסקאות, כולל בסכומי כסף גדולים, עם גורמים מעבר לים שאנחנו לא מכירים ולא בטוחים שאפשר לסמוך עליהם בעיניים עצומות, וזאת תוך מזעור רמת הסיכון למינימום.

מהו אשראי דוקומנטרי?

ניתן להגדיר את האשראי הדוקומנטרי, שנקרא גם LC (מלשון Letter of Credit, כלומר מכתב אשראי), כפתרון מימון לעסקים במקרים שבהם אין דרך לבחון באמת את רמת האמון של הצד השני. חשוב לציין כי במקרה של אשראי דוקומנטרי העסק לא מקבל כסף אלא מעין רשת ביטחון - רשת ביטחון שמבטיחה את ביצוע העסקה המבוקשת על-ידו ללא סיכון שמא הוא לא יקבל את הסחורה (במקרה שמדובר בצד הקונה) או את תמורתה (במקרה שמדובר בצד המוכר).

בדרך זו יכול העסק להרחיב את מאגר הלקוחות שלו או לחילופין את מאגר הספקים שלו, מבלי להגדיל את רמת החשיפה לסיכונים שונים, ובעצם להתנהל בצורה יעילה יותר ורווחית יותר.

כיצד מתבצע התהליך?

התהליך של מתן או קבלת האשראי הדוקומנטרי מתבצע בכל מקרה שבו שני צדדים לעסקה, הצד הקונה והצד המוכר, מבקשים לייצר ביניהם אמון באמצעות צד שלישי שרמת אמינותו אינה מוטלת בספק כך שהוא מספק את רמת הביטחון הנדרשת לטובת הוצאת העסקה לפועל. באופן טבעי מדובר בבנק, ן לצורך עסקאות LC הבנק הוא הפלטפורמה ההכרחית.

כך או כך השלב הראשון הוא הגשת בקשה לבנק מטעם העסק הקונה - בקשה לאותו האשראי הדוקומנטרי שבזכותו תתקיים העסקה. האשראי הינו לטובת העסק המוכר ולטובתו בלבד, המסמכים כוללים פירוט של העסקה על תנאיה השונים. העסק המוכר בוחן את המסמכים ובפרט כמובן את התנאים שבהם ורק בהם יסופק לו סכום הכסף עליו מתחייב העסק הקונה במסגרת האשראי הדוקומנטרי, במידת הצורך מבקש שינויים ותיקונים. לאחר ששני הצדדים, העסק הקונה והעסק המוכר, מגיעים להסכמה, האשראי הדוקומנטרי נכנס למעשה לתוקף וסכום הכסף עליו הסכימו הצדדים נמצא בבנק לטובת העסק המוכר בלבד.

לאחר שהסחורה נשלחת, מתקבלת, נבדקת ונמצאת לשביעות רצונו של העסק הקונה, עפ"י המסמכים הנ"ל, מעביר הבנק את התמורה הכספית לעסק המוכר.

מתי כדאי במיוחד להיעזר בפתרון של האשראי הדוקומנטרי?

במקרה של האשראי הדוקומנטרי כדאי להיעזר בפתרון רק אם הוא באמת נחוץ (שהרי באופן טבעי יש לו עלות כספית בלתי מבוטלת ובנוסף מושקע זמן לטובת התהליך).

המקרים שבהם מומלץ לנצל את האופציה של אשראי דוקומנטרי הם:

א. עסקה עם עסק שאינו מוכר לכם - אמנם גם עסקים שכבר ביצעתם איתם בעבר עסקאות לשביעות רצונכם המלאה עלולים לאכזב או אפילו להונות אתכם, אבל באופן טבעי כשמדובר בעסק לא מוכר רמת האמון נמוכה.

ב. עסקאות בסכום גבוה - בין אם אתם נדרשים לשלם סכום כסף גבוה עבור סחורה מסוימת ובין אם אתם מוכרים סחורה בקנה מידה נרחב, ככל שיותר כסף מעורב בעסקה כך הסיכון לעסק גבוה יותר ועל כן כדאי יותר לצמצם אותו בעזרת האשראי הדוקומנטרי.

ג. עסקאות עם חברות ממדינות ששוררת בהן רמת אי ודאות גבוהה - מדינות המתאפיינות באי יציבות פוליטית או בכלכלה לא יציבה הן מצד אחד מקור להזדמנויות עסקיות מתגמלות במיוחד, אבל מצד שני גם מקור לעסקאות שעלולות להתגלות כמפוקפקות. מכתב LC מצמצם את רמת הסיכון ומסייע לכם להגיע לעסקאות המשתלמות באמת.

ד. עסקאות לטווח ארוך - כך שהסיכון נפרש אף הוא על פני תקופה ארוכה ומקשה על התנהלותו השוטפת של העסק שלכם.

סוגי האשראי הדוקומנטרי

כשמחפשים את האשראי הדוקומנטרי המשתלם ביותר (וחשוב כמובן לערוך סקר שוק, בדיוק כמו כשמחפשים פתרונות מימון לעסקים קטנים), כדאי לדעת שישנם מספר סוגים של אשראי: בלתי חוזר, מקוים, מתחדש, לערבות ועוד - כשהבחירה ביניהם היא באופן טבעי בהתאם לסוג העסקה הנרקמת.

מימון העסקה עצמה

האשראי הדוקומנטרי כאמור אינו מסייע במימון עסקאות אלא "רק" מצמצם את רמת הסיכון. כדי לממן את העסקה עצמה ניתן להיעזר בהלוואות דיגיטליות מיידיות ומשתלמות במיוחד דרך המערכת המשוכללת של ביזלנד (bizlend).