כל המידע על הלוואה בערבות מדינה

בישראל פועלים כחצי מיליון עסקים קטנים ובינוניים (כולל עצמאיים שלא מעסיקים עובדים נוספים). אחד החסמים המשמעותיים ביותר שניצבים בפני רבים מאותם עסקים הוא גישה לפתרונות מימון יעילים. אמנם בימינו יש מגוון רחב של כלים פיננסיים ובהם פקטורינג, אשראי דוקומנטרי, הלוואות חוץ בנקאיות דרך פלטפורמות דיגיטליות מתקדמות דוגמת ביזלנד, הלוואות אחרות ועוד, אבל לא כל עסק מכיר את כל האפשרויות העומדות בפניו, וכשעסקים קטנים מבקשים הלוואה מהבנק ישנו סיכוי גבוה לתשובה שלילית. כתוצאה מכך לא מעט עסקים קטנים ובינוניים נמצאים בקבוצת סיכון, ואחרים לא מצליחים להתפתח ולמצות את הפוטנציאל שלהם. על-מנת לסייע להם החליטה המדינה להעניק ערבויות להלוואות שייתנו לעסקים אלה הבנקים המסחריים - וזוהי בעצם הלוואה בערבות מדינה, מנגנון שמצד אחד סייע ללא מעט עסקים לפרוח ומצד שני גם הוא כרוך בבירוקרטיה סבוכה ולא קל לממש את ההצעה (שגם אינה רלוונטית לכולם).

מהם התנאים לקבל הלוואה בערבות מדינה?

הלוואות לעסקים קטנים בערבות מדינה ניתנות לעסקים קיימים תמורת ביטחונות בשיעור של 25% מסכום ההלוואה המאושר. עבור עסקים שנמצאים בשלב ההקמה, עבור סכומים של עד 300,000 ש"ח נדרשים ביטחונות בשיעור של 10%, ועל סכום 300,000-500,000 ש"ח (סכום ההלוואה המקסימלי עבור העסקים בהקמה) ביטחונות בשיעור 25%.

בכל מקרה נדרשת בנוסף גם ערבות אישית מצד בעלי העסק על כל הסכום שניתן להם, ולגבי עסקים שמבקשים את ההלוואה לצורך התרחבות ישנו עוד תנאי הכרחי: השקעה עצמית בשיעור של לפחות 20% מכל ההשקעה המתוכננת.

כמו כן חשוב לציין שהבקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה נבחנת תחילה ע"י נציגי חברה בשם BDSK שמונתה ע"י מדינת ישראל ללוות את התהליך, לאחר מכן ע"י נציגי אחד הבנקים ששותפים למסלול. בשלב הבא מגיעה הבקשה לוועדה שבה חברים נציגי BDSK, נציגי הבנקים ונציגים מטעם משרד הכלכלה שאחראי על ההלוואות בערבות המדינה. רק לאחר מעבר כל השלבים הנ"ל וכשבכל שלב ישנה תשובה חיובית, ניתנת ההלוואה - חיסרון משמעותי לעסקים שזקוקים לכסף בהקדם או אפילו בדחיפות, וזאת בעידן שבו קיימות הלוואות דיגיטליות מידיות כמו זו של ביזלנד.

הסכומים המקסימליים של ההלוואות בערבות המדינה

הסכום המקסימלי של הלוואות מדינה לעסקים קטנים שכבר החלו לפעול וכעת מבקשים להתרחב או לחילופין לצלוח משבר נקודתי וזקוקים לשם כך לכסף הוא 8% מהמחזור השנתי האחרון של אותו עסק, או חצי מיליון ש"ח - הסכום הגבוה מבין השניים.

כך לדוגמה עבור עסק שהמחזור השנתי שלו בשנה שקדמה להגשת הבקשה היה 2,000,000 ש"ח, 8% מהמחזור מסתכמים ב-160,000 ש"ח - והוא יוכל לקבל עד 500,000 ש"ח. במקרה של עסק שהמחזור השנתי שלו בשנה שקדמה להגשת הבקשה היה 7,500,000 ש"ח, 8% מהמחזור הם 600,000 ש"ח וזהו גם הסכום המקסימלי של ההלוואה בערבות המדינה. בהקשר זה כדאי לציין כי עפ"י נתוני הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים של משרד הכלכלה, המחזור השנתי הממוצע של עסקים בהעסקה עצמית (כלומר עצמאיים שאינם מעסיקים עובדים נוספים) הוא כ-200,000 ש"ח, ובעסקים עם עובד אחד עד ארבעה עובדים המחזור השנתי הממוצע הוא כ-750,000 ש"ח. בקבוצת הגודל הבאה, עסקים עם 5-19 עובדים המחזור השנתי הממוצע הוא פחות מ-4 מיליון ש"ח, כך שבסופו של דבר ברוב המקרים הסכום המקסימלי שניתן לקבל בערבות מדינה הוא לכל היותר 500,000 ש"ח שהוא גם הסכום המקסימלי שמציעה ביזלנד.

מהי הריבית במסגרת ההלוואות בערבות המדינה?

מרכיב חשוב נוסף בבחינת הכדאיות של כל הלוואה בערבות מדינה הוא כמובן שיעור הריבית. חשוב לזכור שגם אם המוצר הפיננסי נקרא הלוואת מדינה הרי שמי שנותן את הכסף בפועל הוא אחד הבנקים המסחריים שנבחרו במכרז לשם כך (לאומי, אוצר החייל, מרכנתיל דיסקונט ומזרחי טפחות), ובהתאם הריבית היא הריבית המקובלת במשק לגבי הלוואות מסוג זה.

בהקשר זה חשוב לציין כי עפ"י דו"ח מקיף ומפורט שפרסמה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים (שכאמור משויכת למשרד הכלכלה), עסקים קטנים נדרשים ע"י הבנקים לשלם ריבית כפולה ביחס לריבית הנדרשת מעסקים גדולים שמקבלים הלוואה מהבנק. כך לדוגמה בשנת 2014 עמד שיעור הריבית הממוצע ששילמו עסקים גדולים על 3.04 ואילו עסקים קטנים נדרשו בממוצע לשלם ריבית של 6.09% על הלוואות בנקאיות.

מדוע המדינה מנסה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים?

גם ה-OECD (ארגון המדינות המפותחות) וגם ה-G20, ארגון שמאגד את 20 המדינות הגדולות בעולם גם אם אינן מוגדרות כמפותחות (למשל הודו, סין וברזיל), ממליצים בחום על עידוד עסקים קטנים ותמיכה בהם, ובפרט בכל הנוגע לפתרונות מימון עם דגש על מקורות אשראי חוץ בנקאיים (כך שמבחינה זו המערכת המתקדמת של Bizlend בהחלט עונה על ההמלצות של ארגונים אלה).

עידוד עסקים קטנים ובינוניים הוא מן הטעם שמדובר במקורות תעסוקה מרכזיים בכל כלכלה ובמנוע צמיחה רב חשיבות. בנוסף יש לעסקים הקטנים והבינוניים חשיבות רבה מבחינת חברתית, הן בזכות העובדה שרבים מהם פועלים בפריפריה והן בזכות הענקת האפשרות למימוש עצמי לכלל האוכלוסייה.